Entenda o Spread Bancário!

Risco & Recompensa, 11/03/2017

É a diferença entre o custo do dinheiro para o banco (o quanto ele paga ao tomar empréstimo) e o quanto ele cobra para o consumidor na operação de crédito. Se custo de captação do banco é de 10% ao ano, por exemplo, por meio de poupança, CDBs e outros produtos e ele empresta esse dinheiro por 50% ao ano, a diferença é o spread.

Quais são os custos dentro do spread?

1) custo de captação, que é quanto custa o dinheiro para o banco tendo em vista que a referência é sempre a Selic

2) cunha fiscal, que são os impostos e o compulsório, tanto a prazo quanto à vista (leia mais sobre o assunto neste post). O governo aumenta ou diminui o compulsório conforme o dinheiro que pretende tirar ou injetar na economia

3) despesas administrativas: custos com agências e funcionários

4) custo do risco: claro que os bancos embutem a previsão de perda ou inadimplência

5) margem líquida do banco ou receita.

Qual item tem maior peso?

Segundo estudo da Fiesp sobre o assunto, a inadimplência, a cunha fiscal e o lucro do banco são os três itens que mais pesam. Só para lembrar esses cinco itens são os que compõem também o custo do crédito em outros países. Mas, claro, que o peso lá é diferente, embora a composição seja a mesma. O spread em outros países não é tão elevado como o daqui.



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